Долг платежом красен

Поодному из своих словарных значений, коллектор – это сборщик долгов, налогов. Коллекторские же компании оказывают услуги по взысканию долгов банкам, микрокредитным организациям, страховым компаниям, сетям розничной торговли и любым другим компаниям, реализующим товары в кредит. В России коллекторские компании начали свою работу в 2004 году, и на сегодняшний день их уже десятки. А в США, где история коллекторской деятельности насчитывает более 40 лет, – порядка 6,5 тысячи. Впрочем, после американского ипотечного кризиса даже коллекторы не смогли справиться с ситуацией, и в октябре прошлого года принудительно было выселено более 53 тысяч американских семей, которые не смогли оплачивать кредиты за свои дома. Хотя задача коллекторов как раз заключается в том, чтобы по возможности не доводить дело до суда и реализации имущества на торгах, а суметь побудить кредиторов отдать долг на более ранней стадии.

В Казахстан коллекторский бизнес пришел в 2006 году, и сейчас у нас более десятка специализированных компаний, часть которых, впрочем, не ведет активной коллекторской деятельности, и существует как бы номинально. Этот бизнес находится у нас еще в зачаточном состоянии, и объясняется это прежде всего тем, что бурный рост потребительского кредитования начался в Казахстане не так давно. До определенного периода большинство казахстанских банков второго уровня предпочитало справляться своими силами, для чего в одних банках имелись управления и отделы по работе с проблемными кредитами, в других этим вопросом занимались юридические службы или даже просто кредитные офицеры.

«Коллекторы всегда возникают на горизонте, когда объемы работ превышают возможности банка, – рассказывает генеральный директор коллекторской компании «Бюро по работе с должниками» Руслан Анафиянов. – Мы работаем на рынке два года, и до сих пор специализировались на оказании услуг по возврату беззалоговых кредитов, суммой до 1 миллиона тенге. В общем-то эта специализация у нас и остается, но сейчас рынок развивается таким образом, что вполне вероятен существенный рост проблемных ипотечных займов и автокредитов, которые банки будут передавать коллекторам. В условиях постоянного роста проблем не было, но сейчас цена недвижимости ползет вниз, и вполне возможно, что передача банками своих долгов – это вопрос небольшого промежутка времени. Все мы хотим жить в условиях стабильности, и я не берусь прогнозировать бум невозвратов по залоговым кредитам, но коллекторы должны быть к нему готовы. Поэтому мы потихоньку обучаем своих сотрудников, изучаем новые методики, так как работа коллекторов с беззалоговыми и залоговыми кредитами достаточно серьезно отличается.

Что касается проблемных беззалоговых кредитов, то их количество росло пропорционально росту масштабов кредитования. Тем не менее число откровенно мошеннических кредитов, когда целью заемщиков изначально было «кинуть» банк, невелико и продолжает уменьшаться. Во многом это объясняется улучшением скорринговой модели банков, которые стали выдавать меньше кредитов по минимальному пакету документов и стали обращать внимание на уровень заработной платы заемщика, его доходы, требовать предъявления домовой книги и так далее. Большая же часть проблемных кредитов, по словам Руслана Анафиянова, или порядка 70–80 процентов, приходится на людей, которые просто неправильно оценили свои возможности. В последнее время различные кредиты так активно и массировано рекламировались банками и торговыми структурами, что очень уж велик был соблазн взять заем «и жить сегодня, а не завтра». Заемщикам представлялось, что платить 10–20–30 тысяч тенге в месяц совсем несложно, но оказалось, что для семейного бюджета и эти выплаты накладны. Бывает также, что у человека просто меняются обстоятельства, скажем, он теряет работу, заболевает, у него возникает необходимость в непредвиденных тратах. Как рассказывают коллекторы, такие люди со временем обычно находят деньги или во всяком случае готовы делать все возможное для погашения задолженности.

Еще одна категория недобросовестных плательщиков – это люди необязательные, финансово недисциплинированные, у которых есть деньги, но они просто забывают оплатить долг или не могут найти для этого времени. И, наконец, существует категория заемщиков, к которой относятся те, кто просто ожидает того, что же будет, если не возвращать долг? А относятся к ней, например, студенты. Они достаточно часто берут небольшие кредиты, например, на покупку «крутого» сотового телефона, а потом не выплачивают долг. Обычно в этом случае основная работа коллектора заканчивается, как только о займе своего отпрыска узнают родители или бабушки-дедушки. Как правило, они сразу же берут на себя выплату задолженности, хотя нередко и в ущерб семейному бюджету.

Методы, которые используют коллекторы, чтобы вернуть долг, индивидуальны и зависят как раз от типа должников. Именно поэтому в штате коллекторской компании наряду с юристами, которые могут дать советы по тому, как лучше реструктуризировать долг, обычно имеются и психологи. Большую же часть сотрудников коллекторской компании обычно составляют бывшие работники правоохранительных органов, способные найти скрывающегося должника и в правильном ключе проводить беседы с неплательщиками. «Естественно, предполагается, что все контакты с должниками происходят в сугубо правовом поле. Перегибать палку сотрудники коллекторской компании не должны, иначе заемщик, если на него будет оказано моральное или, тем более, физическое воздействие, получит право подать в суд», – говорит генеральный директор группы компаний «Отбасы» (в нее входит и коллекторская структура) Егор Пужанов.

Многое зависит и от особенностей нашего менталитета, который не позволяет просто копировать методы работы западных коллекторов. Скажем, в Испании есть такой метод борьбы с неплательщиками, как «черные фраки». Он заключается в том, что за должником, куда бы он ни направлялся, начиная магазином и заканчивая местом его работы, следует сотрудник коллекторской компании, облаченный в черный фрак. При этом все окружающие знают, что раз за человеком по пятам идет мужчина во фраке, значит он должник, и осуждают его. У нас же, по словам коллекторов, этот метод был бы, во-первых, небезопасен для здоровья сотрудника коллекторской компании, которого просто могли бы побить. А во-вторых, общество у нас осуждало бы не должника, а того, кто следует за ним. И при этом люди думали бы, что заемщик, сумевший «обставить» банк, лихой парень и вообще молодец. Кстати, в России, где граждане по своему менталитету все-таки ближе к казахстанцам, чем европейцы, одна из коллекторских компаний попыталась внедрить испанский опыт, несколько модифицировав его. За недобросовестными заемщиками следовали коллекторы с балалайками и распевали обличительные частушки, но, как и следовало ожидать, эксперимент провалился. Поэтому у нас внедрить нечто подобное и не пытаются, а дело ограничивается разговорами и встречами.

«Основная задача коллектора донести до человека, задерживающего выплату кредита, возможные последствия, – поясняет управляющий директор «Бюро по работе с должниками» Ернур Искаков. – Ситуацию в общем-то можно сравнить с тем, когда человек занимает энную сумму у своего близкого друга и не отдает долг, скрывается, не отвечает на звонки. С большой долей вероятности, он потеряет друга, а о его неблагонадежности узнают все остальные его знакомые. Так и в ситуации с кредитом. Банк больше не даст человеку, не выплачивающему кредит, нового займа, а благодаря появлению у нас пару лет назад Кредитного бюро, деятельность которого набирает обороты, о том, что кредитор неблагонадежен, узнают и все другие банки. Кроме того, даже если заемщик не работает, то рано или поздно он устроится на работу, и его работодатель обязательно получит от нас, то есть от коллекторской компании, письмо с уведомлением о том, как долго и сколько он должен. И, наконец, последняя инстанция, до которой коллекторы по возможности стараются не доводить, – это суд. После него в дом приезжают судебные исполнители, проходят в сапогах по любимым коврам должника и описывают имущество, которое затем конфискуется. В нашей практике уже были случаи, когда работа по возврату долга именно так и заканчивалась».

Чем меньше срок задержки выплаты долга, тем легче его вернуть. Именно поэтому коллекторы стараются решить вопрос на ранних сроках. Но в принципе задача коллектора заключается и в том, чтобы представлять интересы своего клиента, в роли которого выступает, например, банк, и в суде, и на этапе конфискации имущества. А самый первый этап взыскания долгов коллекторской компанией начинается обычно с работы cool-центра, сотрудники которого просто обзванивают должников. Хотя и тут есть свои хитрости и на первый взгляд вроде бы незначительные мелочи. Например, когда по месту жительства должника поднимают трубку, надо сразу же обратиться к заемщику по имени-отчеству, а не просить позвать к телефону гражданина «икс» или уточнять, он ли это. Если начать беседу таким образом, то должник может попросту ответить, что это не он, и разговор закончится, так и не начавшись.

Казахстанские коллекторские компании, оказывая банкам и другим компаниям, работающим с кредитами, услуги по возврату долгов, обычно имеют определенный процент от суммы долга. Он может существенно отличаться в зависимости от условий кредита, срока просрочки и других тонкостей, но, как правило, составляет не менее 20 процентов. В мире существует и такой вариант, как выкуп коллекторскими компаниями долгов банка с дисконтом, но в Казахстане такая форма сотрудничества пока не слишком распространена. «Мы на данном этапе решили не идти по этому пути, так как пока не обладаем достаточными ресурсами для выкупа. К тому же банки не хотят расставаться с долгами за те суммы, которые мы можем им предложить. Многие настроены до последнего работать сами, а коллекторам готовы отдавать только самые безнадежные, отработанные собственной службой безопасности кредиты. Но такие кредиты не интересны коллекторам. А вообще это вопрос количества, и когда долгов станет еще больше, банки станут чаще и активнее сотрудничать с коллекторами. И думаю, в течение полугода мы получим новые крупные заказы», – считает Руслан Анафиянов.

Генеральный директор Kazakhstan Collector Азиз Разамов: «Мы иногда выкупаем долги по беззалоговым кредитам, но принципиально не покупаем долги по залоговым, так как работать с ними очень трудоемко. Организовать торги это долгий процесс, предполагающий регулярную публикацию уведомлений о торгах, регистрацию торгов в БТИ и еще множество нюансов. И потом, это риск, а рисковать на стадии зарождения нашего молодого бизнеса я бы не стал. К тому же клиентская база в Казахстане, в силу небольшого количества населения, не такая большая, чтобы выкупать крупные залоговые долги. Не могу сказать за всех коллекторов, но нам это пока невыгодно».

Существует и другая схема выкупа у банка долгов по ипотечным кредитам, не предполагающая, что коллектор сам будет реализовывать залоговую недвижимость. «Например, заемщик должен банку 160 тысяч долларов, – рассказывает Егор Пужанов, – а в качестве залога выступает квартира, рыночная цена которой в связи со снижением цен на недвижимость уже 100 тысяч долларов. Заемщик может посчитать, что ему легче вернуть квартиру банку, иначе придется выплачивать 160 тысяч и проценты. Задача же банка получить свои 160 тысяч и пеню. При этом если банк возьмется реализовывать залоговую квартиру, то он не может продавать ее по цене 100 тысяч долларов, так как предложение сейчас превышает спрос. Значит, он должен реализовать квартиру по цене ниже рыночной, скажем, за 90 тысяч. Но даже если это удастся сделать, остается еще 70 тысяч долга плюс пеня плюс штрафные санкции, то есть получить с заемщика надо тысяч 90. Если это единичный заемщик, который не смог вернуть кредит, то долг перекрывается за счет прибыли банка. Но если идет вал невозвратов, да еще и банку надо отдавать долги по тем же внешним обязательствам, то его задача как можно больше и быстрее минимизировать убытки. Тогда банк может продать оставшийся после реализации квартиры долг заемщика коллекторской компании с дисконтом».

В этом случае коллектор смотрит по характеристикам заемщика. Если он молодой, у него хорошая зарплата, есть жена, которая может устроиться на работу, и так далее, то есть существует надежда, что кредит все-таки будет погашен, то банк может перепродать долг с маленьким дисконтом, например 10–20 процентов. Коллекторская компания выплатит банку 70–80 тысяч, и банк потерпит убытки в любом случае, но они будут минимизированы. Для того же чтобы получить свои 90 тысяч, банку пришлось бы потратить много времени и платить людям, которые будут заниматься возвратом долга, зарплату. А 70–80 тысяч долларов банк может получить сразу и без усилий. Хотя в сложной ситуации, когда на возвращение кредита шансов немного, дисконт может достигать и 50, и даже 70 процентов. А в России уже есть случаи, когда долг перепродается с 90-процентным дисконтом.

Коллекторская же компания, вернув долг в вышеуказанном примере, заработает 10–20 тысяч долларов или больше, но ее прибыль может и корректироваться. Например, в каких-то случаях вместо 90 тысяч долларов ее может устроить и 85 тысяч, а при большом дисконте при покупке долга у банка и 60 тысяч.

Именно продажа долгов могла бы улучшить качество кредитных портфелей банков, снизив долю проблемных кредитов. Но и передача коллекторам работ по взысканию долгов выгодна банкам, так как помогает им сократить непрофильную деятельность и сэкономить рабочее время персонала. Тем не менее многие банки пытаются решить проблему своими силами.

«Коллекторский бизнес в Казахстане еще очень молодой, поэтому некоторые банки до сих пор скептически относятся к коллекторам. Возможно, в этом отчасти кроется и причина того, что с момента августовского ипотечного кризиса в США, который оказал свое влияние и на финансовую систему Казахстана, и на строительную отрасль, и вообще на платежеспособность населения, прошло полгода, но пока мы, как коллекторская компания, не наблюдаем активизации процесса передачи нам банками проблемных кредитов. Но с другой стороны, необходимо учитывать и то, что казахстанские банки в меньшей степени интегрированы в мировую экономику и достаточно устойчивы. В силу перенасыщенности строительного рынка и влияния кризиса ликвидности, логично предположить, что рано или поздно наплыв невозвратных кредитов, в частности ипотечных и под залог недвижимости, будет. Во всяком случае, это вполне вероятно, но утверждать я не берусь. А вот о том, что рано или поздно банки придут к тому, что услуги коллекторов им нужны, я могу даже поспорить. Но в связи с нынешними событиями у них, может быть, нет ни времени, ни желания изучать и рассматривать плюсы сотрудничества с коллекторскими компаниями», – считает Азиз Разамов.

Если раньше объемы кредитования росли и пропорционально им росли долги, то на данном этапе кредитование сокращается. Банки могут сейчас построить собственные мощные структуры, специализирующиеся на возврате долгов, хорошо оснастить их технически и набрать дополнительно сотрудников. Но как только ситуация нормализуется, а это рано или поздно должно произойти, проблемных кредитов может стать меньше, окажется, что держать такую структуру нерентабельно. Некоторые банки сейчас создают и собственные коллекторские агентства, которые выводятся в аутсорсинг, и действуют как самостоятельные структуры. Но, по сути, они принадлежат банку и не решают проблемы качества кредитных портфелей, и не сокращают непрофильную деятельность. По идее банк должен заниматься финансами и ничем иным, кроме финансов. А насколько опасны различные отклонения, например инвестиции в недвижимость и строительство, при одновременном кредитовании этих отраслей и ипотеки, мы уже могли наблюдать.

Учитывая последние события, к кризисным явлениям в банковской сфере многие оказались не готовы, и коллекторский бизнес тоже, возможно, несколько запоздал со своим появлением в Казахстане. Хотя, например, Руслан Анафиянов с этим не согласен и считает, что имеющегося у нас количества коллекторских компаний вполне хватит, даже если число проблемных кредитов резко возрастет. «Все процессы у нас налажены, а разработанный и внедренный софт позволяет упростить и оптимизировать деятельность. При необходимости мы просто будем расширяться и увеличивать количество сотрудников, но вполне сможем выполнять и значительно больший объем работы. Тем более что у нас создана разветвленная филиальная сеть, охватившая все крупные казахстанские города и даже райцентры, в которых, кстати, зачастую нет филиалов у многих банков, что заметно осложняет их работу с должниками, проживающими в сельской местности, – говорит г-н Анафиянов.

В любом случае, где есть деньги, там есть и долги. Значит коллекторский бизнес в Казахстане будет развиваться. А профессию коллектора рекрутинговые агентства уже сейчас называют в числе наиболее востребованных. И вообще, все в нашей жизни получается почти в соответствии с законами физики, и если в одном месте убывает, то в другом прибывает. Некоторые виды бизнеса сейчас переживают спад или застой, а казахстанских коллекторов, вполне вероятно, впереди ждет расцвет.